Les 7 critères pour obtenir un crédit immobilier

1 – Votre situation financière  

C’est un élément clé pour obtenir un crédit immobilier. Concrètement, votre situation financière est constituée de vos revenus, vos dépenses mensuelles, vos dettes existantes et votre historique de crédit. Une situation financière solide, avec un revenu régulier et une faible dette, augmentera vos chances d’obtenir un crédit immobilier. Ce n’est pas parce que vous êtes en CDI ou fonctionnaire que vous allez forcément obtenir un crédit. Et inversement, ce n’est pas parce que vous êtes en intérim que vous n’allez pas obtenir de crédit. Ce qui va être déterminant, c’est comment vous gérez vos revenus.

2 – Votre épargne

Ce critère est lié à votre situation financière. Si celle-ci est bonne, vous aurez de l’épargne. L’épargne, c’est la somme que vous avez su mettre de côté depuis que vous êtes tout petit. Cela montre que vous savez gérer votre argent et le placer, ne serait-ce que sur un livret A. Évidemment, si votre épargne est sur un compte courant, ça compte aussi. Cette somme pourra constituer tout ou partie de l’apport que vous mettrez dans le projet. On dit que les banques apprécient les emprunteurs qui peuvent apporter un pourcentage élevé du prix du bien. Oui, c’est en partie vrai. Mais le plus important, c’est la façon dont vous gérez vos revenus. Avez-vous un profil épargnant ou un profil consommateur? Êtes-vous souvent à découvert, même avec un découvert autorisé ? Avez-vous des pulsions d’achat régulières, que ce soit sur des jeux en ligne ou au PMU du coin ? Est-ce que vous arrivez à mettre de côté chaque mois, et si oui, quelle somme? Ce sont tous ces éléments qui vont faire de vous un profil plutôt attractif ou répulsif auprès d’une banque.

3 – Votre capacité d’emprunt

La capacité d’emprunt est évaluée en fonction de vos revenus et de vos charges. Les banques calculent votre taux d’endettement, c’est-à-dire la proportion de vos revenus mensuels consacrés au remboursement des dettes. Une capacité d’emprunt saine, avec un taux d’endettement inférieur à un certain seuil (35%), est essentielle pour obtenir un crédit immobilier.

4 – L’historique de crédit

Les banques accordent une grande importance à votre historique de crédit. Elles vérifient votre comportement de remboursement antérieur en consultant les fichiers de crédit, tels que la Banque de France. Un bon historique de crédit, avec des paiements réguliers et aucun incident majeur, renforce votre crédibilité et votre solvabilité aux yeux des prêteurs.

5 – La nature du bien immobilier

La nature du bien immobilier que vous souhaitez financer peut également avoir un impact. Les banques prennent en considération des éléments tels que la localisation, la valeur du bien, son état général et sa facilité de revente éventuelle. Certains biens, tels que les logements neufs ou les biens situés dans des zones à forte demande, peuvent être plus attractifs pour les prêteurs. Aujourd’hui, les banques vont beaucoup regarder le DPE : le diagnostic de performance énergétique. C’est devenu un élément important d’appréciation de la qualité du bien.

6 – La durée du prêt

La durée du prêt immobilier est un facteur à prendre en compte. On dit que les banques préfèrent des durées plus courtes, car cela réduit les risques et les coûts associés au prêt. Ce n’est pas forcément vrai. Le plus important est de trouver un équilibre entre la durée souhaitée et la capacité de remboursement pour obtenir des mensualités abordables. Dans le fond, c’est votre âge et votre capacité de remboursement mensuelle qui vont déterminer la durée du prêt.

7 – Votre personnalité

C’est le critère le plus subjectif, mais objectivement, il compte ! Si vous êtes sympa, avenant, que vous gardez le sourire, cela va jouer en votre faveur. N’oubliez pas que si vous souscrivez à un emprunt dans une banque, vous serez un client régulier. Et que votre conseiller, ou votre conseillère, sera amené(e) à vous revoir, vous appeler, ou gérer des situations peut-être stressantes (carte bloquée, sinistre, etc.) ou un autre projet immo, des placements, etc. Et forcément, si vous êtes antipathique, méfiant ou méprisant, il n’aura pas envie de faire tous les efforts nécessaires au moment fatidique de l’accord du crédit. Cela peut sembler surprenant, voire peu professionnel, mais c’est une réalité anthropologique à prendre en compte !

En conclusion

Ne vous découragez pas ! Vous pouvez ne pas être finançable aujourd’hui et pourtant l’être dans 6 mois. Parfois, souvent même, tout n’est qu’une question de temps. Et puis, il serait dommage de s’arrêter à un refus. Parfois, souvent même, un même dossier est apprécié différemment selon la banque ou le conseiller qui va l’étudier.